Tpsde lecture estimé : 2 min. Les garanties contractées sur un prêt immobilier peuvent être un cautionnement, un privilège de prêteurs, une hypothèque conventionnelle ou un gage.Il est possible de changer de garantie une fois le prêt hypothécaire en place, à condition d’obtenir l’accord de la banque. Unexpert en assurance explique quelle assurance choisir pour un prêt immobilier ! Etienne est expert en assurances depuis maintenant 5 ans. Professionnel habitué au jargon et aux questions que la plupart de ses clients se posent, il nous confie aujourd'hui ses petites astuces afin de choisir la meilleure assurance pret immobilier sans pour autant en faire grimper le montant : Lorsde la souscription d'un prêt immobilier, votre banque vous demandera sûrement de justifier d'une garantie. Cela lui permettra de se prémunir contre une éventuelle défaillance de remboursement. De quelles garanties vous parle-t-elle ? Quelle est la meilleure garantie à lui présenter ? On vous dit tout. Cest une sorte de garantie pour la banque, parce que cela sous-entend que vous avez une entrée d’argent mensuelle. Si vous recevez un salaire tous les mois, il y a plus de chance que vous soyez capable de rembourser le prêt. Toutefois, accorder un prêt à une personne en CDI reste beaucoup plus avantageux pour les banques, que de Lorsde la souscription d’un crédit immobilier, la banque exigera une garantie en plus de l’assurance décès, pour couvrir les mensualités à payer si l’emprunteur ne peut pas respecter les échéances.. La meilleure solution : la Ilfaut aussi signaler que le prix ne doit jamais être le seul critère qui doit vous faire choisir un bien. Opter pour la qualité. Un investissement immobilier est fait pour vous apporter une certaine rentabilité et à être loué le plus longtemps possible, sans avoir des travaux à faire. Il faut par conséquent trouver un bien qui va être le plus rentable possible. Cela implique donc Lorsquevous désirez effectuer un prêt facile pour un achat immobilier, il est préférable de vous rapprocher d’une banque traditionnelle. Autrement, vous pouvez vous adresser à une banque en ligne. En effet, une banque traditionnelle est une structure financière proposant de nombreux services très avantageux à sa clientèle. Lesfrais de garantie d’un prêt immobilier diffèrent selon les types de garanties choisis. Pour l’hypothèque, il faut compter en moyenne 2 % du montant garanti. C’est l’option la plus coûteuse, car il faut tenir compte du coût de la taxe de Bienchoisir son crédit conso . Pour obtenir un prêt personnel facilement, commencez par réaliser une simulation de crédit en ligne. Cela permettra de faire un premier bilan sur votre situation et sur ce que vous pouvez espérer. En plus, c’est gratuit et sans engagement. Vous saurez alors combien vous pouvez emprunter, sur combien de Lagarantie que représente l’assurance de l’emprunteur est partie intégrante du contrat de prêt immobilier. En effet, la santé préservée de l’emprunteur est un gage de bonne fin du crédit immobilier, cela va de soi. Le banquier est à l’origine de cette « originalité », se soucier des événements aléatoires en cours de remboursement du crédit, est tout à fait louable 41oi. Habitation Conseils sur l'assurance de prêt Types de pret Investissement locatif quelle assurance emprunteur choisir ? Investissement locatif quelle assurance de prêt immobilier choisir ? Lors de l’achat d’un bien immobilier destiné à la location, l’assurance de prêt diffère légèrement de celle proposée pour une résidence principale certaines garanties peuvent être allégées ou supprimées. Privilégier un contrat individuel plutôt que le contrat de groupe proposé par l’organisme de crédit, permet souvent de faire baisser le coût de l’assurance pour votre investissement locatif. 1 Qu’est-ce que l’achat pour investissement locatif ? Un achat pour investissement locatif consiste à acquérir un logement ancien ou neuf en vue de le mettre en location. L’investissement dans le neuf offre différents avantages un prêt à taux zéro sous certaines conditions de ressources qui peut couvrir jusqu’à 40 % du montant total de l’achat ; la défiscalisation des intérêts d’emprunt ; des dispositifs de défiscalisation loi Pinel, Censi-Bouvard. Dans l’ancien, il est possible de bénéficier également de réduction d’impôt dans le cadre du dispositif Malraux, mais uniquement dans des zones de patrimoine historique. 2 Quelle est la durée d’un prêt immobilier pour investissement locatif ? La durée idéale d’un prêt pour investissement locatif repose sur un bon compromis entre l’endettement et les revenus générés par les loyers du logement. Le remboursement rapide du capital permet d’avoir des taux d’intérêt plus bas, mais fragilise l’emprunteur en cas de difficultés passagères. À l’inverse, un crédit immobilier plus long coûte bien sûr plus cher, mais laisse plus de marge à son budget. 3 Quelles sont les garanties indispensables pour l’assurance emprunteur ? Lorsque l’on achète pour louer, les banques, sachant qu’un loyer sera perçu, se montrent plus souples en matière de garanties. Les garanties habituelles seront la garantie décès ; la garantie perte totale et irréversible d’autonomie PTIA. A noter il est possible d’améliorer sa couverture en ajoutant les garanties habituelles ITT incapacité temporaire de travail, IPP invalidité permanente partielle et IPT invalidité permanente totale ou même une assurance perte d’emploi. 4 L’assurance de prêt immobilier pour les SCI et SCPI Dans le cas où le bien est acheté par le biais d’une SCI société civile immobilière ou une SCPI société civile de placement immobilier, l’assurance de prêt est souscrite au nom des associés. Le crédit immobilier doit être garanti dans sa totalité, mais les associés ne sont pas obligés de souscrire à parts égales, il est possible de répartir les quotités de chaque emprunteur selon leur situation personnelle et professionnelle. 5 Comment choisir son assurance de prêt pour un investissement locatif ? Pour choisir son assurance emprunteur, les conseils sont les mêmes que pour un prêt immobilier lié à un logement résidentiel. L’organisme de crédit propose systématiquement une assurance emprunteur associée. Il s’agit d’un contrat de groupe, basé sur des standards d’âge, de situation de risque et qui n’est pas forcément adapté à la situation du ou des emprunteurs. C’est pourquoi faire appel à une délégation d'assurance se révèle plus avantageux. Bon à savoir dans le cadre d’un investissement locatif, le montant de l’assurance de prêt peut être déduit des charges foncières. Côté MAIF Des conseillers spécialisés vous accompagnent. Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques. Un tarif compétitif ajusté à votre situation. Sur le même thème Comment fonctionne une assurance de prêt pour une VEFA ? La VEFA vente en l’état de futur achèvement consiste à acheter un bien qui n’existe pas encore, à un promoteur, sur plan. Le crédit immobilier souscrit dans ce cas peut être débloqué en une fois ou en plusieurs tranches en fonction de l’avancement des travaux. Dans ce cas, les modalités d’obtention de ce prêt sont différentes et entraînent des frais annexes appelés intérêts intercalaires. Le contrat d’assurance emprunteur, lui, prend effet dès le début du prêt. Quelle assurance pour un prêt relais ? Les prêts relais permettent de financer l’achat d’un bien immobilier sans avoir encore vendu son ancien logement. Ce type de crédit a-t-il besoin d’être assuré ? Quelles garanties sont obligatoires ? Comment choisir l’assurance de votre prêt relais ? Comment fonctionne une assurance de prêt ? L’assurance de prêt permet de protéger l’emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle assure ainsi le remboursement des échéances en cas d’accident ou maladie. Dans quelles situations êtes-vous protégé Comment se passe la souscription à une assurance emprunteur et comment fonctionne l’indemnisation ? L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ? L’acquisition d’un bien immobilier est bien souvent l’achat d’une vie il mobilise une somme importante qui nécessite dans la plupart des cas un endettement sur plusieurs années près de 20 ans en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Un acte très engageant qui demande des garanties financières pour l’acheteur et l’établissement prêteur. C’est là qu’intervient l’assurance de prêt, incontournable dans un projet immobilier. Pourquoi souscrire une assurance de prêt ? L’assurance de prêt ou assurance emprunteur permet de se protéger si l’on n’est plus en mesure de rembourser les mensualités d’un crédit immobilier, en cas d’arrêt ou d'incapacité de travail ou en cas de décès. Quelles garanties sont proposées et quel contrat choisir ? Qu’est-ce qu’une assurance de prêt ? Une assurance de prêt vous protège vous et votre famille si vous ne pouviez plus verser vos mensualités à la banque prêteuse, cette assurance prendrait le relais.. Ses caractéristiques, son rôle, ses garanties on vous dit tout sur l’assurance emprunteur. Peu importe l'organisme prêteur choisi pour la souscription de votre crédit, ce dernier voudra impérativement disposer d'une garantie de prêt. Cette dernière a pour objectif de protéger la banque en cas de défaut de paiement de la part de l'emprunteur. Mais comment fonctionne-t-elle exactement ? Et en quoi diffère-t-elle de l'assurance emprunteur ? Crédit immobilier qu'est-ce que la garantie du prêt ? Garantie de prêt pourquoi ? Comment ? Tout emprunt immobilier implique la mise en place d'une garantie de prêt par l'établissement prêteur. Ce mécanisme légal a pour objectif de limiter les risques en cas de non-remboursement de l'emprunt par l'emprunteur. Il s'agit, en quelque sorte, d'un acte de cautionnement, d'une solution de secours en cas de défaillance de paiement. En fonction du type de garantie de crédit, la banque a l'assurance de retrouver l'argent prêté même en cas d'impossibilité de rembourser de la part de l'emprunteur. La souscription d'une garantie de prêt, peu importe sa nature, induit automatiquement et au même titre que l'assurance emprunteur des frais supplémentaires. Les différents types de garanties de prêt Il existe plusieurs types de garanties de prêt L'hypothèque c'est l'option la plus courante. Le bien hypothéqué – souvent celui pour lequel le crédit est concédé – peut donc être saisi et revendu en justice en cas de non-remboursement de la dette. La caution solidaire elle fonctionne comme dans le cadre d'une location. Une personne physique se porte caution et se tient responsable du remboursement des mensualités en cas de défaillance de la part du souscripteur. L'IPPD Inscription en privilège de prêteur de deniers fonctionne comme l'hypothèque à la différence de nécessiter des frais de garantie moindres grâce à l'absence de taxe de publicité foncière. La caution fonctionnaire uniquement proposée aux employés de la fonction publique. La société de cautionnement caution bancaire via une société en échange d'une participation à un fonds de garantie. Garantie du prêt combien ça coûte ? Les frais liés à la souscription d'une garantie de prêt reviennent à l'emprunteur et peuvent représenter une part importante du crédit immobilier. Ils représentent en moyenne entre 1 et 2 % du montant emprunté, un taux qui varie en fonction du type de garanti choisi avec l'organisme prêteur. Pour un emprunt de 200 000 €, les frais de garantie de prêt tournent autour de 3000 € pour une hypothèque 2500 € pour une caution 1500 € pour une IPPD Le choix de la caution peut s'avérer intéressant, dans le sens où elle ne nécessite pas d'acte notarié et où elle peut éventuellement être négociée. L'IPPD et l'hypothèque, à l'inverse, impliquent des émoluments de notaire ne pouvant faire l'objet d'une négociation. Garantie de prêt et assurance emprunteur quelles différences ? Certains emprunteurs ont tendance à confondre ces deux notions. Mais alors que l'assurance emprunteur permet de couvrir le paiement des mensualités en cas d'invalidité ou de maladie, la garantie de prêt prend le relais pour les situations non couvertes par l'assurance. L'une et l'autre sont donc complémentaires. Plus de conseils pratiques sur le même thème FinancerLe credit immobilier Services Comparez les devis de notre sélection de déménageurs Figaro Immobilier Rédacteurtrice chez Figaro Immobilier La banque se prémunit contre le risque d’insolvabilité de l'emprunteur en prenant des garanties. De son côté, l'emprunteur doit se prémunir contre les risques décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi susceptibles de compromettre le déroulement de son plan de remboursement, en souscrivant des assurances. Tout cela génère des frais supplémentaires… Les garanties prises par la banque Quand une banque vous prête une importante somme d’argent sur un long terme, elle n’omettra jamais de se protéger contre les risques de défaillance de votre part en prenant des garanties. Il en existe de plusieurs sortes, assurant une même couverture à l’établissement prêteur mais ayant une portée et un coût différent pour l'emprunteur. L’hypothèque conventionnelle Cette hypothèque permet à la banque, en cas de défaillance de votre part, de faire saisir le logement, de le vendre et de récupérer les fonds qu’elle vous a prêtés. Si la banque vous demande cette garantie, vous devrez alors payer les droits d’enregistrement liés à cette garantie taxe de publicité foncière, salaire du conservateur des hypothèques, les frais divers droit de timbre, coût de la copie exécutoire du bordereau… et les frais de notaire proportionnels au montant du prêt et variables selon le type de prêt pour un prêt de 50 000 € financé par un Pel et un prêt classique, le coût avoisine les 1 500 €.Attention, en cas de vente du logement avant la fin du crédit, il vous faudra acquitter les frais de mainlevée, environ 609 €. Si vous arrivez sans incident à la fin du crédit, l’hypothèque tombe d’elle-même et sans frais mais seulement deux ans après le versement de la dernière échéance du crédit. L’hypothèque de privilège de prêteur de deniers Ce privilège permet à l’établissement de crédit, en cas de défaillance de l'emprunteur, de faire vendre le bien et de se payer par priorité sur tous les autres créanciers, même hypothécaires. Pour l'emprunteur, cette hypothèque représente un avantage en coût puisqu’elle est exonérée de la taxe de publicité foncière 0,615 % du montant du crédit. La caution mutuelle Dans ce cas, le prêt est garanti par la caution d’une société mutualisée Crédit logement, Socami…. En cas d’incidents de paiement, la société se substitue à l'emprunteur et paie directement le banquier. Elle se retournera vers le mauvais payeur pour se faire rembourser, par le biais d’un fonds affecté à ce risque. Le financement du cautionnement est assuré par un Fonds mutuel de garantie FMG sur lequel les emprunteurs versent une somme proportionnelle au montant de leur prêt. Et c’est l’argent des emprunteurs déposé sur ce fonds qui permet de rembourser les mensualités non payées. Principaux avantages une réponse très rapide immédiate pour les petits prêts, quarante-huit heures pour les plus grosses sommes ; en cas de problèmes, la possibilité réservée à l'emprunteur de revendre son bien lui-même et ainsi d’éviter une vente sur saisie se soldant, la plupart du temps, par une sous-évaluation du bien ; un coût moindre puisqu’il n’y a pas de frais notariés comme dans le cas d’une hypothèque et qu’une partie de votre participation au FMG vous sera restituée si vous avez mené à bien vos remboursements. Ne vous attendez cependant pas à des sommes mirobolantes vous ne récupérerez qu’environ 0,30% du montant du prêt ni à les percevoir un mois après le versement de votre dernière mensualité il vous faudra bien patienter au moins dix mois !. Le nantissement sur un contrat d’assurance vie Ce nantissement est possible à travers un contrat déjà existant ou par le biais d’une police spécialement souscrite à l’occasion du prêt. Attention, les banques préfèrent les contrats en euros, qui ne présentent pas de risques de variation du capital, à un contrat en unités de compte, partiellement investies en actions. Cette formule est particulièrement indiquée pour le crédit in fine. Les assurances liées au prêt L’assurance décès invalidité est obligatoire pour tout emprunt, mais rien ne vous oblige à la souscrire auprès de votre banque. L’assurance perte d'emploi reste facultative. Avant de signer votre contrat, regardez exactement ce pour quoi vous êtes couvert. La différence de prix entre les diverses primes se trouve souvent dans les risques assurés ou non. L’assurance décès invalidité Cette assurance est exigée par les établissements prêteurs car elle garantit la banque en cas de disparition de l'emprunteur. Elle prend donc en charge le remboursement des mensualités restant à verser et décharge les héritiers de l'emprunteur qui n’auront plus à rembourser cette dette. Le risque d’invalidité permanente et définitive est également pris en compte dans tous les contrats et la compagnie d’assurance prend en charge le remboursement du crédit auprès de l’organisme financier. L’incapacité temporaire de travail n’est pas toujours couverte ou bien n’est pas couverte de la même façon selon qu’elle est partielle ou totale. Dans tous les cas, elle occasionne une surprime et la prise en charge se fait à l’issue d’un délai de franchise variable selon les contrats. Combien ça coûte ? Les établissements n’alignent pas leurs tarifs. Pour un prêt de 76 225 € sur quinze ans, par exemple, la prime varie, selon les établissements, entre 0,35 et 0,42 %. Le Crédit Lyonnais fait un effort envers les jeunes de moins de trente-six ans qui voient leur prime baisser à 0,30 %. Reste que ce chiffre ne signifie pas grand chose, les contrats n’étant pas forcément identiques. De plus, le montant de l’assurance n’est pas calculé de la même façon par toutes les banques. Il l’est le plus souvent sur le capital emprunté, mais parfois, comme à la Bred ou à la BNP Parisbas, sur le capital restant dû. Où s’assurer ? En général, les établissements bancaires proposent un contrat de groupe négocié auprès d’une compagnie d’assurances. Il s’agit, le plus souvent, d’un contrat standard, quel que soit l’âge, la situation de l'emprunteur, son activité professionnelle, le montant ou la durée de son prêt, le risque étant réparti sur l’ensemble des en aucun cas l’établissement prêteur ne peut vous obliger à choisir son assurance. Vous pouvez tout à fait souscrire une assurance individuelle dont l’intérêt est de vous apporter une réponse personnalisée en fonction de votre âge, de votre profession ou de certains risques de santé. Ainsi, alors que les seniors se voient souvent refusés par les assurances groupes à partir de soixante-cinq ans, un contrat individuel leur permettra d’avoir une garantie jusqu’à soixante-quinze ans et donc d'emprunter sur dix ans. Les pathologies graves infarctus, cancer… sont prises en considération et une réponse est donnée au cas par pratique commence à se développer, notamment pour les jeunes vingt/quarante ans qui bénéficient de primes attractives, le risque décès-incapacité étant faible, mais aussi chez les séniors et chez les emprunteurs présentant des risques aggravés» qui ne trouvaient jusque là aucune possibilité de s’ vous conseillons d’utiliser notre comparateur pour obtenir rapidement un devis d’assurance emprunteur. L’assurance perte d'emploi La souscription de cette assurance n’est pas obligatoire et est réservée aux salariés en contrat à durée indéterminée depuis plus de six mois. En sont donc exclus les professions libérales, les artisans, les commerçants, les exploitants agricoles, les travailleurs indépendants, les chefs d’entreprises. Compte tenu des conditions restrictives de cette garantie, on peut se demander s’il est vraiment intéressant de la souscrire ! Les risques couverts Perte d'emploi signifie cessation d’activité. Toutefois, le chômage doit faire suite à un licenciement individuel ou collectif et non à une démission. Attention, certains contrats excluent le licenciement pour faute grave. Les délais de carence L’assurance perte d'emploi ne se met pas en place dès le licenciement. Une fois le contrat signé, deux délais courent avant qu’elle puisse jouer. Tout d’abord, le délai de carence de six à douze mois pendant lequel l’assurance ne peut se mettre en un délai de franchise de trois à neuf mois, pendant lequel la mensualité du prêt n’est pas prise en charge. Or, comme ce délai ne court qu’à partir du versement de l’allocation chômage par les Assedic, cela recule encore le moment de la prise en charge par l’assurance de deux à trois mois. Le montant de la prise en charge et la durée d’indemnisation Le montant varie selon les établissements et le choix de l'emprunteur de 50, 60, 75 à 100 % de la mensualité. Certaines banques fixant un plafond maximal de remboursement. La durée classique des versements est de dix-huit mois. Quelques contrats proposent trente-six mois en plusieurs périodes. Combien ça coûte ? La prime s’échelonne de 21 à 38 € par mois pour un prêt de 76 225 €, selon l’établissement et la garantie demandée. Soit, sur quinze ans, un coût global de 3 780 à 6 840 €. Attention, la prime peut aussi être augmentée par l’assureur en cours de prêt ! Toujours plus Des services pour alourdir la note ! Enfin, les banques proposent de plus en plus de services annexes comme la protection revente», qui joue en cas de revente forcée de votre logement mutation professionnelle, perte d'emploi, divorce et qui vous rembourse la décote entre le prix d’achat et le prix de revente, souvent dans la limite d’un plafond de 15 245 à 30 490 €. Cette garantie, qui n’est pas toujours gratuite, est parfois assortie d’un délai de carence, notamment pour les risques de perte d'emploi et de divorce, ce qui limite son ailleurs, la plupart des banques proposent avec le prêt la souscription de contrats de multirisques habitation ou une protection vol avec abonnement possible à un système de télésurveillance. Attention au double-emploi avec les assurances que vous possédez déjà !